银行信用卡从“狂飙”到“断舍离”

　　“你还在用信用卡吗？”“你会申请新的信用卡吗？”……对于很多人来说，信用卡已被冷落，取而代之的是“叮”一声就完成的扫码支付。

　　近期，多家银行陆续发布公告：交通银行停发日照魏牌汽车主题信用卡，农业银行停发大学生青春卡……曾经为了抢占市场而“百花齐放”的信用卡产品线，如今正在经历一场大规模“瘦身”。这场“断舍离”背后，并非简单的业务收缩，而是中国信用卡行业狂飙时代的转折。最新公布的上市银行2025年年报亦显示，银行信用卡业务不仅规模缩量，还面临手续费下滑、不良率抬升等多重压力。对于普通消费者而言，还需要信用卡吗？

　　文/广州日报新花城记者 王楚涵、林晓丽

　　发卡量跌破7亿张 不良率普遍上行

　　记者梳理央行及上市银行年报发现，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量已降至6.96亿张。这不仅比2024年减少了3100万张，更是自2022年达到8.07亿张的历史高点后，连续第三年下滑，累计净减少超过1.1亿张。

　　“以前是为了完成指标，给办卡的人送行李箱、送刷卡金，很多人领了礼品之后卡就成了‘睡眠卡’。”一位银行从业者向记者坦言。

　　这种粗放模式的代价正在显现。随着“信用卡新规”对“睡眠卡”比例划定红线（不得超过20%），银行不得不开始清理那些“占着名额不激活”的僵尸账户。

　　与此同时，信用卡业务的盈利能力也在承压。两大“零售大行”2025年年报显示，招商银行的银行卡手续费收入136.43亿元，同比下降18.60%；平安银行的银行卡手续费收入123.93亿元，同比下降5.9%。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，互联网信用支付的分流、分期利率的下行以及交易活跃度的下滑，正在共同挤压信用卡的盈利空间。

　　多家银行信用卡不良率出现上行。截至2025年末，工商银行信用卡不良率升至4.61%，交通银行、建设银行等大行也面临类似压力。

　　权益缩水难薅羊毛 信用卡吸引力减弱

　　信用卡对用户的吸引力正在发生变化。

　　在社交平台上，曾经的“卡神”们感叹：“过去靠积分能换免费机票、喝星巴克，现在积分贬值速度比货币还快，权益缩水成了常态。”“以往每次消费都想着攒积分换权益，现在积分成了鸡肋，也懒得攒了。”

　　记者观察到，在息差收窄的压力下，银行逐步压降了高成本的营销费用，对信用卡权益进行削减或抬高门槛。如农行信用卡宣布今年起调整机场贵宾厅服务权益，原无限次使用权益将减少至每年最多6次，并取消免费携伴等。建设银行旗下多款信用卡已不再享有机场贵宾厅服务等。

　　曾经“薅羊毛”的乐趣有所减少，信用卡作为支付工具的“可玩性”随之下降。与此同时，信用卡的“存在感”也在降低。在便利店的扫码支付、网购的免密支付等场景中，信用卡更多地扮演了APP内“绑定账户”的角色，逐渐失去了前端消费场景的控制权。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，消费者对信用卡的消费支出较以往更加谨慎，在互联网平台各类信用支付工具普及的情况下，年轻客群正转向使用各种直连平台生态的月付类产品。

　　理财观察

　　还有必要办信用卡吗？

　　受访的支付行业研究人士普遍认为，对于大多数消费者而言，普通的“普卡”或许正在失去吸引力，但作为家庭资产配置中的流动性工具，信用卡依然有其不可替代的价值。

　　“当你深夜急需一笔钱垫付医疗费，或者装修时发现还有几万元缺口，移动支付平台往往额度较低且利率较高。而一张拥有3万元、5万元甚至更高额度的信用卡，是你随时可以调用的现金流。”有银行信用卡中心相关人士表示，信用卡最长可享受50多天的免息期，这是许多互联网信贷产品难以比拟的。

　　当前分期成本降至历史低位，还能叠加享受财政贴息。2026年1月起，财政部等三部门将信用卡账单分期纳入个人消费贷款贴息范围，年贴息比例达1个百分点，单户每年最高可享3000元贴息。多家银行同步推出分期利率折扣，部分银行账单分期利率低至三折，叠加财政贴息后实际年化利率可降至2%～3%。

　　当前，面对持续上升的不良率和不断收窄的利润空间，行业内部正在形成一种共识：信用卡业务已不适合继续扩张，精耕细作、降本增效才是未来的方向。

　　对于消费者而言，或许也需要更新一下认知：不必为了办卡而办卡，但如果你有大额消费或应急资金需求，保留或办理一两张大额度的优质卡片，作为家庭财务的“安全垫”，依然是当下值得考虑的选择。