重疾险保费涨幅10%~30%

　　广州日报讯 （文/表 全媒体记者 赵冬芹）普通人身险预定利率下调政策已官宣，金融监管总局明确，自9月1日起，普通型保险产品预定利率上限为2.5%，超过这些上限的产品将停售。值得注意的是，本次预定利率下调，除了储蓄型保险收益将下降，对消费者来说更直接的影响或许是刚需保障产品重疾险将普遍涨价。

　　有机构分析称，预定利率从3%下降到2.5%后，根据不同公司和保障责任，重疾险涨幅大约为10%~30%，儿童重疾险保费涨幅较成人重疾险更大一些。专家提醒，购买保险要注重保障功能，消费者在购买重疾险时要注意保障责任是否“缩水”，避免出现保障纠纷。

　　重疾险保费预计涨幅为10%~30%

　　记者调查发现，本次人身险预定利率的下调，除了普通型保险产品未来收益将下降，另一方面则是重疾险等刚需保障型产品即将涨价。那么，重疾险未来涨价空间有多大呢？从东吴证券近期发布的一组测算分析可以看出，从毛保费的利率敏感性排序来说，终身寿险＞年金险＞重疾险＞两全险＞定期寿险，其中，预定利率从3.0%下降到2.5%，重疾险毛保费涨幅为16.4%。“这意味着未来消费者如果需要获得同样的保障责任和保障金额，需要付出更多的保费。”有业内人士表示，虽然不同重疾险产品的保险责任，以及预定利率以外的其他价格参数都会对保费带来影响，但价格变化趋势是一致的。

　　儿童重疾险平均涨幅约34% 涨幅比成人高

　　过去在消费者的印象中，小孩子买重疾险比成人便宜。而预定利率下调之后，记者调查发现，业内普遍预测儿童重疾险保费的涨幅会比成人的更加明显。以市面热门某款少儿重疾险为例，0岁男孩20年缴，保额50万元，预定利率3.0%时年缴保费为5165元，而预定利率下调至2.5%之后，年缴保费将涨到7525元，这也意味着总保费差距将达到47200元。

　　泛华控股集团产品中心创新定制部总经理、中国精算师冉永兰告诉记者，对于少儿重疾险，以0岁男性为例，产品价格在不同交费期的平均涨幅约为34%。对于成人重疾险，以30岁男性为例，产品价格在不同交费期的平均涨幅约为18%。“虽然购买相同保额的情况下，少儿重疾险价格的绝对水平要低于成人重疾险，但少儿重疾险价格的涨幅却比成人重疾险要高很多。”

　　为什么儿童重疾险涨价幅度更大呢？记者了解到，根据保险行业的精算假设，认为终身重疾险中少儿重疾险的保险期间比成人重疾险的保险期间更长。保险期间越长，隐含投资水平的复利效应越大，隐含投资水平的变动对需要交纳的保险费的影响也越大。例如消费者以往交1万元保费即可获得10万元保险金，但预定利率下降，保险公司隐含承诺消费者的投资水平降低了，消费者如果依旧希望获得10万元保险金的话，则需要支付更多的保费。

　　投保提醒

　　警惕调价后保险责任“缩水”

　　多位保险行业人士表示，普通储蓄险产品是通过保险锁定未来利率收益。而重疾险属于刚需的医疗保障，突出了保险的保障功能。从个人和家庭的经济稳健的角度考虑，消费者应优先配置医疗险、重疾险等健康保障，在做好基础保障的基础上再通过增额寿险、年金险等不同形式的储蓄型保险产品进行教育、养老等长远规划。

　　记者调查多家机构发现，按照以往的行业案例，为了应对预定利率的下调，有些保险公司可能通过调整产品的保险责任，来降低预定利率变化对产品价格上涨的影响。“这相当于给产品责任作了‘减负’，消费者购买重疾险时要注意保障责任是否缩水。”有精算师表示。